第537章 历史轮回 (第1/2页)

那场采访的後半程到底讲了什麽，好多人已经不太记得了。
　　
　　但美国人民永远记得那种感觉—方星河忽然一改情绪输出的路线，用专业、冷静、
　　
　　克制的语气，回应着迈克·华莱士的各种追问和质疑。
　　
　　他不再输出情绪，於是，观众们的情绪反而开始淤堵。
　　
　　以黑人为主的听众希望得到更多精神上的支持，但是没有，方星河只有冷冰冰的数据和逻辑。
　　
　　比如，迈克·华莱士追问：「您的思路和目前学界的主流观点相差极大，而您只是一个导演、演员、作家和篮球高手，您没有相关的学术背景，如何取信於人？」
　　
　　方哥的声音是那麽冷静，听不出丝毫波动，一串又一串的专业数据脱口而出，给人带来一种强烈的冲击感。
　　
　　那种冲击，伴随着失衡的数据，最终酿成绝望。
　　
　　「抵押贷款公开数据HMDA，筛选关键词，提炼投放群体差异，得出如下对比—
　　
　　在同等收入、同等信用条件前提下：黑人女性获得高成本次级贷款概率，是白人女性的2.1倍；是高收入白人男性的5倍。
　　
　　63%拿到次级贷款的黑人女性借款人，客观上完全满足优级贷款资质，却被定向推销高息产品。
　　
　　高收入黑人女性群体与低收入黑人女性群体，前者拿到高成本次贷的概率高出147%，即：她们遭遇了歧视性营销。
　　
　　我不能证明贷款经理是在量体裁衣、专项猎杀，所以我选择用歧视性营销」这个形容。
　　
　　迈克·华莱士先生，你觉得这到底是不是精准锁头？」
　　
　　方星河不等迈克回答，便继续公开下一项数据。
　　
　　「CRL负责任借贷中心，基於HMDA匹配房产止赎法院档案，综合对比数据如下——
　　
　　全美国黑人房主中，已有11%失去房屋，或处在即刻止赎风险中；拉丁裔房主17%；白人房主仅为4.5%。
　　
　　女性单独户主（无配偶）样本：黑人女性户主止赎完成率12.7%；黑人男性户主8.9%；白人女性户主仅为5.4%。
　　
　　该数据仅截止到目前，而我们很清楚，次贷危机正在踏入深渊期。
　　
　　另外，该数据并不统计未经法院审理的银行直接回收和隔离社区自发弃屋情况，而你应该很清楚那意味着什麽。」
　　
　　迈克·华莱士面如土色，闭口不言。
　　
　　是的，美国统计特色应瞒尽瞒，该漏必漏。
　　
　　真实情况远比官方数据更严重。
　　
　　方星河的屠杀还在继续。
　　
　　「ACS美国社区调查2005—2008，社会学者搞研究的专业引用库一黑人占比超过60%的街区，房价下跌幅度比白人街区高出22—27%。
　　
　　即便个人没有违约，周边大量止赎房产同样在吞噬自家房产价值。
　　
　　最终导致：黑人家庭住房净值平均下跌59%，白人家庭下跌41%。
　　
　　截至目前，黑人女性户主房屋拥有率由47.2%下降至38.1%：白人女性户主仅从68.4%
　　
　　下降至64.7%。
　　
　　数据精确验证了我的判断，即：同一场危机，伤害并不同幅。
　　
　　这是一场事实存在的隐性住房歧视，对此，我不予置评。」
　　
　　迈克·华莱士开始擦汗。
　　
　　全美观众从来没有见过这样的一幕，老迈克一直展现在世人面前的形象，是那种永远板着脸、眼神犀利、嘴唇抿直的强硬审讯者。
　　
　　可现在，他有些崩掉了。
　　
　　受审者方星河，仍在扩大战果。
　　
　　「最後，我将援引星网美国社会关系和舆论研究院」的街头－社区访谈数据。
　　
　　样本构成：黑人女性户主142人、拉丁裔女性户主41人、其他女性34人。
　　
　　其中62人经历完整止赎失去住房，87人处於房贷拖欠、止赎流程之中。
　　
　　调查结果：68%已被止赎的黑人女性户主，在买房时被经纪人明确劝说接受次级可调利率贷款。
　　
　　其中71%表示自己当时并不完全理解利率会大幅上浮。
　　
　　33%受访者提及，当她们申请贷款修改，和银行协商延期还款时，遭遇银行反覆推、流程故意拖延；
　　
　　很多人有能力部分还款，但银行拒绝协商，直接推进止赎。
　　
　　摘录来自亚特兰大，42岁黑人单亲母亲，芭芭拉珊德拉原文证词。
　　
　　我按时还了五年房贷，只是2008丢掉工作，我仍然有一些零工收入，主动找银行说我可以降低月供继续还。但他们不接我的协商，直接启动驱逐。」
　　
　　迈克·华莱士先生，我确实没有专业背景，但我看得懂数据，你呢？你看得懂吗？」
　　
　　点到即止，轻轻一刺。
　　
　　这不像是方大喷神的攻击力，但正是因为他没有肆意发泄情绪，没有帮助观众们「爽」，於是，不能立即宣泄出来的情绪积压成疾。
　　
　　迈克·华莱士也意识到了上述回答中究竟埋了怎样的雷。
　　
　　一方面，他为节自的爆点而感到狂喜，另一方面，他又为可能的後果而感到颤怵。
　　
　　「额————」
　　
　　他有些张口结舌，完全失去了应有的水平。
　　
　　可以这样讲：审讯者正在失控，而嫌疑人正在开启逆向判决。
　　
　　「我想，银行是不是有一些他们自己的困难？」
　　
　　迈克·华莱士下意识为华尔街缓颊，并非出於私人立场，而是不希望炸药桶继续无限制的蔓延下去。
　　
　　这是一个顶顶的聪明人，他知道什麽叫做适可而止。
　　
　　同样，方星河也不打算将华尔街得罪得太深。
　　
　　不是怕，是想要聚焦当前重点。
　　
　　於是他口风一转，回道：「确实跟银行关系不大。」
　　
　　定调之後，再上证据。
　　
　　「因为真正和屋主打交道的，大部分都不是原始放贷银行，而是房贷服务商。
　　
　　次贷的本质是打包成MBS卖给海量分散投资者，银行很多时候只是收帐代理人」，并不拥有这笔贷款本身。
　　
　　所以普通人天真的以为，只要屋主还能部分还款，修改月供，双方都不吃亏。
　　
　　但从房贷服务商的角度出发，事实并非如此。
　　
　　做贷款修改，对服务商并不划算。
　　
　　一来，在止赎过程中，服务商可以收取大量法定费用。
　　
　　逾期滞纳金、律师费、房产保全、物业维护、公告拍卖手续费等等等等，全部可以加到债务人欠款上。
　　
　　服务商优先从拍卖回款里扣走这些费用，所以他们有强烈的动力推进止，根本不理会银行和屋主双方的亏损。
　　
　　二来，他们不想承担再违约风险。
　　
　　没有人知道危机什麽时候结束，就算修改月供，危机环境下失业率高，修改之後12到18个月，仍有大量家庭会再次违约。
　　
　　三来————
　　
　　所以问题根源并非来自於银行的贪婪，而是整套抵押贷款证券化与服务商激励结构的系统性失灵。
　　
　　贷款的所有权被拆分给成千上万证券投资者；
　　
　　实际对接屋主的服务商，收益来自止赎流程手续费，而非维持长期还款。
　　
　　各类风险共同造成一个反直觉结果：对於投资者和服务商而言，即便造成巨额总损失，止赎依旧是个体层面更安全的选择。
　　
　　因此，我必须严肃而恳切地提醒大家，提醒那些正处於止赎边缘，准备积极处理贷款的受害人们——
　　
　　不要再怀有不切实际的幻想，不要寄希望於降月供、降利息、拖时间、等待政府救市。
　　
　　距离下一届政府正式上台还有好几个月的时间，而危机还要继续深化多久？
　　
　　

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